Руководителю
Федеральной службы по финансовым рынкам
119991, ГСП-1, Москва, Ленинский пр., дом 9
Панкину Д.В.
Председателю
Верховного суда Российской Федерации
121260, Москва, ул. Поварская, д.15
Лебедеву В.М.
Руководителю
Федеральной антимонопольной службы
123242, ГСП, Д-242-5, Москва, Садовая-Кудринская, 11
Артемьеву И.Ю.
Уважаемый Дмитрий Владимирович! Уважаемый Вячеслав Михайлович!
Уважаемый Игорь Юрьевич!
Компания «ГлавСтрахКонтроль» совместно с Федерацией Автовладельцев России провели анализ правил страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков, утвержденных 10 крупнейшими страховщиками [1], осуществляющими деятельность в сфере добровольного автострахования (автокаско), на предмет соответствия нормам действующего законодательства РФ.
Предметом анализа были правила страхования следующих страховщиков: «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование», «РОСНО», «Ингосстрах», «Группа Ренессанс страхование», «Уралсиб», «ВСК», «МСК» и «Согласие».
По результатам проведенного анализа установлено, что правила страхования 10 крупнейших страховщиков содержат положения, противоречащие статьям 961, 963 и 964 ГК РФ в части указания расширенного по сравнению с установленным законом перечня обстоятельств, при наступлении которых страховщик не несет ответственности по договору имущественного страхования. Существующие формулировки правил добровольного автострахования незаконно позволяют страховщикам отказать в выплате страхового возмещения при отсутствии умысла страхователя или выгодоприобретателя. Такая деятельность противоречит сложившейся судебной практике [2], поскольку:
- форма вины страхователя (водителя) имеет юридическое значение и подлежит установлению при решении вопроса об освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения;
- при наличии в действиях страхователя определенной формы вины могут наступать неблагоприятные последствия в виде отказа в выплате страхового возмещения, но не отказ в признании возникшей опасности (включая ДТП) страховым случаем;
- правила страхования, являясь в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом;
- в Правилах страхования должны быть учтены положения статьи 422 Гражданского кодекса РФ, согласно которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам;
- В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Из норм гражданского законодательства следует, что страховые организации вправе отказать в выплате страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным в законе. В договоре страхования и в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком или объединением страховщиков, не могут предусматриваться отличные от законодательства основания для отказа в выплате страхового возмещения
Действующие правила страхования 10 крупнейших страховщиков ухудшают положение страхователя по сравнению с установленным законом, поскольку ограничивают право страхователя на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, реализация которых влечет обязанность страховщика по выплате.
Согласно статье 961 ГК РФ страховщик может отказать в страховой выплате в случае несвоевременного уведомления о наступлении страхового случая – только если страховщик сам своевременно не узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений о страховом случае сказалось на обязанности выплатить возмещение. В силу положений статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя. Из статьи 964 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации [3] осуществление страхового надзора за субъектами страховой деятельности входит в компетенцию Федеральной службы по финансовым рынкам (119991, ГСП, Москва, Ленинский пр., дом 9; тел: (495) 935-87-90 факс: (495) 935-87-91).
До завершения реорганизации Федеральной службы страхового надзора вопросы, относящиеся к компетенции ФСФР, по-прежнему разрешаются ФССН.
ФССН проводила экспертизу правил страхования только в процессе лицензирования страховой деятельности. Новые редакции правил страхования направляются в службу в уведомительном порядке и не проверятся службой на предмет соответствия действующему законодательству РФ.
По причине отсутствия эффективного контроля со стороны ФССН за соответствием правил добровольного автострахования нормам действующего законодательства РФ, в частности, ввиду отсутствия распорядительного акта Правительства Российской Федерации, который бы утвердил типовые правила добровольного автострахования, на российском рынке автострахования сложилась отрицательная ситуация:
- Страховщики, утверждая правила страхования, предусматривают в них основания для отказов, которые расширяют законные основания для освобождения страховщика от ответственности (статьи 961-964 ГК РФ);
- страхователи на практике не имеют возможности изменить положения правил и исключить невыгодные и противоречащие законодательству условия, поскольку указанные условия содержатся в правилах страхования, являющихся приложениями к полисам автокаско, в свою очередь, утвержденных ФССН в процессе лицензирования страховой деятельности.
Считаем такую практику незаконной, а соответствующие условия правил страхования – ничтожными.
Далее указан базовый перечень событий, которые неправомерно исключаются страховыми компаниями из категории страховых случаев:
I. нарушение страхователем или лицом, допущенным к управлению застрахованным транспортным средством по договору страхования (полису), правил эксплуатации ТС;
II. гибель или повреждение ТС, дополнительного оборудования, вызванное курением или иным неосторожным обращением с огнём (огнеопасными веществами и предметами) в застрахованном ТС или возникшее в силу внутренних по отношению к ТС причин (замыкание электропроводки, неисправность оборудования, узлов, агрегатов, блоков, элементов, деталей ТС);
III. нарушение правил пожарной безопасности и правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов, требований безопасности при перевозке грузов;
IV. использование транспортного средства, не прошедшего государственный технический осмотр в установленном порядке;
V. хищение застрахованного транспортного средства вместе с находящимися (оставленными) в нем регистрационными документами (свидетельством о регистрации транспортного средства и/или паспортном транспортного средства), и/или ключами от замка зажигания, и/или дверей, и/или механических противоугонных средств и (или) брелоков, и/или карточек от электронных противоугонных средств, а равно если указанные регистрационные документы, и/или ключи, и/или брелоки и/или карточки были оставлены Страхователем, Выгодоприобретателем или иным допущенным к управлению застрахованным транспортным средством лицом в доступном для третьих лиц месте;
VI. повреждение или утрата (гибель) ТС, если страхователь, выгодоприобретатель или водитель оставил открытыми (не запертыми на замок) двери или окна ТС во время его стоянки или остановки при отсутствии в салоне водителя;
VII. хищение или угон застрахованного ТС, если страхователь не представил страховщику полный комплект и оригинальных ключей в количестве, указанном в договоре страхования;
VIII. ущерб, вызванный повреждением застрахованного ТС при неизвестных обстоятельствах;
IX. ущерб, причиненный при самопроизвольном (неуправляемом) движении транспортного средства вне зависимости от нахождения в салоне водителя и(или) иных лиц;
X. ущерб или хищение застрахованного ТС, ввезённого на территорию РФ с нарушением действующих таможенных норм и правил, и/или числящихся в информационных базах данных органов государственной власти РФ и/или органов Интерпола как ранее похищенные;
Все эти основания для непризнания случая страховым указаны в правилах страхования по автокаско, которые применяются 10 крупнейшими страховщиками!
В результате страховые компании получают возможность, ссылаясь на пункт своих правил страхования, не выплачивать страховое возмещение, поскольку страхового случая как бы не было, в то время как в действительности произошел страховой случай и транспортное средство получило повреждения или вообще было утрачено.
Приведем в качестве примера правила страхования автокаско ОСАО «Ингосстрах». Ссылка на эту компанию обусловлена тем, что участие данного страховщика на рынке розничного страхования является достаточно значительным.
В статье 20 Правил страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков, утвержденных генеральным директором ОСАО «Ингосстрах» 7 марта 2008 года («Правила страхования Ингосстраха в 2008 году») были предусмотрены следующие 8 событий, которые не признаются страховыми случаями:
- повреждение транспортного средства, вызванное курением или неосторожным обращением с огнем в застрахованном транспортном средстве;
- хищение, повреждение или гибель комплекта инструментов, аптечки, огнетушителя, знака аварийной остановки, стационарных противоугонных средств, если последние не были установлены заводом-изготовителем или не были застрахованы как дополнительное оборудование;
- хищение, утрата или повреждение регистрационных знаков ТС;
- повреждение колес (шин, колесных дисков, колпаков колес), не связанное с ущербом, причиненным другим элементам ТС, за исключением повреждения колес в результате злоумышленных действий третьих лиц. В любом случае не возмещается ущерб, связанный с повреждением шин, если эксплуатация ТС запрещена в соответствии с нормативными актами РФ вследствие неудовлетворительного состояния шин;
- повреждение ТС, вызванное транспортировкой ТС (включая погрузку и выгрузку ТС при эвакуации ТС) любым видом транспорта методом частичной или полной погрузки;
- поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации (за исключением ДТП), в том числе вследствие попадания внутрь агрегатов посторонних предметов и веществ (гидроудар и т.п.), а также вследствие нарушения требований к эксплуатации ТС, установленных законодательством и требованиями завода-изготовителя;
- невозвращение страхователю застрахованного ТС, переданного им в прокат, аренду, лизинг – если иное не предусмотрено договором страхования;
- потеря ключей от застрахованного ТС.
В существующей редакции Правил страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков, утвержденных генеральным директором ОСАО «Ингосстрах» А.В. Григорьевым 6 августа 2010 года («Правила страхования Ингосстраха в 2010 году»), указаны уже 35 событий, которые не признаются страховыми случаями! Статья 21 относит к ним:
- повреждение транспортного средства, вызванное курением или неосторожным обращением с огнем в застрахованном транспортном средстве;
- хищение, повреждение или гибель комплекта инструментов, аптечки, огнетушителя, знака аварийной остановки, стационарных противоугонных средств, если последние не были установлены заводом-изготовителем или не были застрахованы как дополнительное оборудование;
- хищение, утрата или повреждение регистрационных знаков ТС;
- повреждение колес (шин, колесных дисков, колпаков колес), не связанное с ущербом, причиненным другим элементам ТС, за исключением повреждения колес в результате злоумышленных действий третьих лиц. В любом случае не возмещается ущерб, связанный с повреждением шин, если эксплуатация ТС запрещена в соответствии с нормативными актами РФ вследствие неудовлетворительного состояния шин;
- повреждение ТС, вызванное транспортировкой ТС (включая погрузку и выгрузку ТС при эвакуации ТС) любым видом транспорта методом частичной или полной погрузки;
- поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации (за исключением ДТП), в том числе вследствие попадания внутрь агрегатов посторонних предметов и веществ (гидроудар и т.п.), а также вследствие нарушения требований к эксплуатации ТС, установленных законодательством и требованиями завода-изготовителя;
- утрата товарной стоимости;
- невозвращение страхователю застрахованного ТС, переданного им в прокат, аренду, лизинг – если иное не предусмотрено договором страхования;
- потеря ключей от застрахованного ТС;
- моральный вред, косвенные и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штраф, упущенная выгода, простой, расходы, связанные с хранением ТС, командировочные расходы, иные убытки, в том числе связанные с истечением гарантийного срока и т.д.);
- ущерб, возникший по причине заводского брака или брака, допущенного во время восстановительного ремонта;
- ущерб, причиненный находившемуся в ТС во время страхового случая имуществу или оборудованию, если его страхование не предусмотрено договором страхования;
- повреждение ТС в результате перемещения внутри ТС перевозимых предметов (груза или иного имущества), если такое перемещение не явилось следствием страхового случая;
- восстановительный ремонт или замена агрегатов и деталей ТС, повреждение которых не вызвано страховым случаем, а также стоимость работ, проведение которых не вызвано технологической необходимостью (окраска сопряженных поверхностей, замена деталей вместо ремонта и т.п.);
- ущерб, напрямую не связанный со страховым случаем;
- затраты на работы, не предусмотренные сертифицированной технологией ремонта;
- при угоне или полной гибели застрахованного ТС – стоимость устранения повреждений или дефектов, не заявленных страховщику до наступления страхового случая;
- стоимость устранения повреждений или дефектов, возникших до наступления страхового случая (в том числе восстановительный ремонт или замена агрегатов и деталей ТС, поврежденных до начала действия договора страхования), если до наступления страхового случая страхователь не предоставил отремонтированное ТС страховщику для осмотра;
- расходы, связанные с изменением конструкции ТС или номенклатуры запасных частей;
- ущерб, возникший вследствие террористических действий;
- ущерб, возникший при управлении заведомо неисправным ТС, эксплуатация которого запрещена в соответствии с нормативным актами РФ, в том числе ТС, не прошедшим государственный технический осмотр (за исключением случаев разрешенного использования ТС в период до прохождения ТО в соответствии с правилами дорожного движения, установленными нормативно-правовым актом РФ);
- ущерб, возникший при управлении ТС лицом, находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также под воздействием препаратов или веществ токсического или седативного действия);
- ущерб, возникший при управлении ТС лицом, не имеющим в соответствии с нормативно-правовыми актами РФ права управления указанным в договоре страхования ТС, в том числе лицом, лишенным права управления ТС, а также лицом, не уполномоченным на управление ТС, указанным в договоре страхования;
- ущерб, возникший при нарушении правил пожарной безопасности и правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов;
- повреждение или утрата (гибель) ТС, возникшие при управлении ТС лицом, не допущенным к его управлению в соответствии с настоящими Правилами;
- хищение или угон застрахованного ТС, произошедшее при использовании ТС лицом (управлении, оставлении на стоянке, в месте хранения, парковки и т.д.), не допущенным к управлению по условиям договора страхования в качестве водителя;
- ущерб, возникший при использовании ТС в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях (если иное не установлено договором страхования);
- ущерб, возникший при эксплуатации ТС и ДО с нарушением условий эксплуатации, предусмотренных заводом-изготовителем;
- ущерб, возникший при умысле страхователя, водителя или выгодоприобретателя, за исключением умысла водителя в случае невозврата предмета аренды (лизинга), если такой риск был застрахован по договору страхования в соответствии с пунктом 7 статьи 18 настоящих Правил;
- повреждение ТС, если страхователь, выгодоприобретатель или водитель оставил в нарушение правил дорожного движения, установленных нормативно-правовым актов РФ, место ДТП, либо уклонился от прохождения в соответствии с установленным порядком освидетельствования на состояние опьянения, либо употребил алкогольные напитки, наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества после ДТП до прохождения указанного освидетельствования или принятия решения об освобождении от такого освидетельствования);
- повреждение или утрата (гибель) ТС, если страхователь, выгодоприобретатель или водитель оставил открытыми (не запертыми на замок) двери или окна ТС во время его стоянки или остановки при отсутствии в салоне водителя;
- повреждение или утрата (гибель) ТС, если страхователь, выгодоприобретатель или водитель осуществил коммерческую (с целью получения дохода) деятельность по перевозке третьих лиц в качестве пассажиров, не сообщив страховщику о такой цели использования ТС в письменной форме при заключении договора страхования или в период его действия заблаговременно до наступления страхового случая;
- хищение или угон застрахованного ТС, произошедшее при условии оставления в ТС или в доступном третьим лицом месте ключей к этому ТС, и/или специальных средств доступа к ТС, выполненных в отличной от ключа форме (брелок, электронный ключ и т.п.), и/или хотя бы одного из регистрационных документов на ТС (свидетельство о регистрации, паспорт ТС, либо заменяющие их документы), за исключением случаев, когда регистрационные документы, ключи, и/или специальные средства доступа были похищены вместе с ТС в результате грабежа, сопряженного с применением насилием или разбоя;
- хищение или угон застрахованного ТС, если страхователь не представил страховщику полный комплект на застрахованное и оригинальных ключей в количестве, указанном в договоре страхования, за исключением случаев, когда страхователь до наступления страхового случая письменно уведомил страховщика об утрате таких ключей или документов;
- хищение или угон застрахованного ТС, если страхователь не уведомил страховщика об установке на застрахованном ТС системы дистанционного и/или автоматического запуска двигателя, утрате ключей, хотя бы одного из регистрационных документов на ТС или об имевшейся попытке угона ТС и/или в случае уведомления о событиях, перечисленных в настоящем пункте, не произвел дополнительную уплату премии, если таковая была письменно затребована к уплате страховщиком).
Проблема состоит в том, что указанные в правилах страхования 10 крупнейших страховщиков условия о праве страховщика отказать в выплате страхового возмещения при наличии неосторожной вины страхователя, или вообще при отсутствии вины страхователя, хотя и являются ничтожными, тем не менее, эффективно применяются страховщиками, поскольку такую возможность по сути им предоставила сама ФССН.
На основании вышеизложенного просим Федеральную службу по финансовым рынкам провести комплексную проверку на предмет соответствия статьям 961, 963 и 964 Гражданского кодекса РФ, а также в целом нормам действующего законодательства РФ положений правил страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков, утвержденных «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «АльфаСтрахование», «РОСНО», «Ингосстрах», «Группа Ренессанс страхование», «Уралсиб», «ВСК», «МСК» и «Согласие» в 2008-2010 годах, в части исключения из страхового покрытия событий, указанных в пунктах I-X выше.
Просим Верховный суд Российской Федерации принять информационное письмо по вопросу соответствия условий договоров добровольного автострахования, предусматривающих исключение из страхового покрытия событий, указанных в пунктах I-X выше, нормам действующего законодательства РФ.
Просим Федеральную антимонопольную службу провести проверку на предмет выявления фактов недобросовестной конкуренции в действиях страховых компаний, а именно введения потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств оказываемых ими страховых услуг.
С уважением,
Генеральный директор
ГлавСтрахКонтроля Тюрников Н.
Президент
Федерации Автовладельцев России Канаев С.
[1] Для справки: суммарная рыночная доля указанных выше страховщиков на рынке автокаско превышает 60%.
[2] Обзор законодательства и судебной практики Верховного суда РФ за четвертый квартал 2009 года, Определение Верховного суда РФ от 01.09.2009 г. № 5-В09-84, Определение Верховного суда РФ от 23.12.2008 г. № 4-В08-23, Постановление ФАС Северо-Западного округа № А56-5833/2010 от 18.01.2011 г.
[3] Пункты 1 и 2 Постановления Правительства РФ от 26.04.2011 г., а также подпункт 10 пункта 2 статьи 32 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Источник:
|
